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房子车子和孩子四大新婚家庭理财的典型案例

发布时间:2010-05-19 13:57 作者:杨涛 点击:

房子车子和孩子四大新婚家庭理财的典型案例

新婚家庭要不要理财?理财师一致认为,新婚家庭理财十分有必要。
  要如何理财,要建立怎样的理财规划,理财师们仁者见仁,智者见智。
  为了更好地帮助新婚家庭理财,我们邀请了福州4位出色的银行理财师,介绍新婚理财案例,以起到抛砖引玉的作用。新婚夫妇们看看这些案例,可以结合自己的实际情况,制定出适合自己的理财规划。
  基金定投准备教育基金
  理财师名片: 黄晓清(建行福州金龙支行CFP国际金融理财师)
  林先生和王女士是80后的新婚小夫妻,林先生自己从事IT行业,月薪5000元左右,妻子是小学老师,月薪3000元左右,双方单位均有三险一金,家庭还有定期存款5万元,目前居住的房子有按揭,月还款扣除公积金外还需1000元左右,每月支出6000元(含按揭),同时夫妻二人每年要进行一次旅游,费用按5000元计。
  他们计划二年内要个小孩,买一辆10万元左右的小车。
  理财分析>>
  黄晓清认为,小林夫妇是刚成立的两口之家,处于家庭形成期,此阶段的特征是经济开始独立,储蓄较少,消费欲望高,责任逐渐增大,未来几年面临育儿、购车等方面问题,开支会逐步加大。因此目前要注意开源节流,为今后的生活做好各方面的理财规划。
  理财建议>>
  1.林先生应预留一部分紧急预备金,资金数量一般为家庭3-6个月的总开销,即林先生需要留足1.5万元左右以备不时之需。
  2.鉴于小家庭刚刚成立,理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念,尽量减少不必要的铺张浪费,加快生息资产的累积,建议在二人世界阶段生活开支控制在4000元左右。每月可节余4000元左右,其中3000元用作基金定投,两年后就有8万元左右,这笔钱足以应对小孩出生,以及用于汽车贷款的首付。
  3.子女教育金规划也需要提前做准备。在林先生的小孩出生后,仍采取持之以恒的每月基金定投方式,但是因小孩出生日常开销加大,可改成每月基金定投2000元,假设以8%的基金平均年收益复利计算,那么林先生在小孩读小学时将获得30万元的教育金。
  4.投资规划:林先生只有一笔定期存款,无法满足资产保值增值需要,建议把定期存款做一些理财配置,可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金,30%购买混合型及债券型基金,20%购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合,长期坚持以获得可观收益并为将来的子女教育、换房、养老等提前做好准备。
  5.保险规划:虽然两人均有三险一金,但两人均无商业保险,显然家庭保障不充分,因此要增加保险保障。建议一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜,夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。
 新婚家庭要不要理财?理财师一致认为,新婚家庭理财十分有必要。
  要如何理财,要建立怎样的理财规划,理财师们仁者见仁,智者见智。
  为了更好地帮助新婚家庭理财,我们邀请了福州4位出色的银行理财师,介绍新婚理财案例,以起到抛砖引玉的作用。新婚夫妇们看看这些案例,可以结合自己的实际情况,制定出适合自己的理财规划。
  基金定投准备教育基金
  理财师名片: 黄晓清(建行福州金龙支行CFP国际金融理财师)
  林先生和王女士是80后的新婚小夫妻,林先生自己从事IT行业,月薪5000元左右,妻子是小学老师,月薪3000元左右,双方单位均有三险一金,家庭还有定期存款5万元,目前居住的房子有按揭,月还款扣除公积金外还需1000元左右,每月支出6000元(含按揭),同时夫妻二人每年要进行一次旅游,费用按5000元计。
  他们计划二年内要个小孩,买一辆10万元左右的小车。
  理财分析>>
  黄晓清认为,小林夫妇是刚成立的两口之家,处于家庭形成期,此阶段的特征是经济开始独立,储蓄较少,消费欲望高,责任逐渐增大,未来几年面临育儿、购车等方面问题,开支会逐步加大。因此目前要注意开源节流,为今后的生活做好各方面的理财规划。
  理财建议>>
  1.林先生应预留一部分紧急预备金,资金数量一般为家庭3-6个月的总开销,即林先生需要留足1.5万元左右以备不时之需。
  2.鉴于小家庭刚刚成立,理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念,尽量减少不必要的铺张浪费,加快生息资产的累积,建议在二人世界阶段生活开支控制在4000元左右。每月可节余4000元左右,其中3000元用作基金定投,两年后就有8万元左右,这笔钱足以应对小孩出生,以及用于汽车贷款的首付。
  3.子女教育金规划也需要提前做准备。在林先生的小孩出生后,仍采取持之以恒的每月基金定投方式,但是因小孩出生日常开销加大,可改成每月基金定投2000元,假设以8%的基金平均年收益复利计算,那么林先生在小孩读小学时将获得30万元的教育金。
  4.投资规划:林先生只有一笔定期存款,无法满足资产保值增值需要,建议把定期存款做一些理财配置,可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金,30%购买混合型及债券型基金,20%购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合,长期坚持以获得可观收益并为将来的子女教育、换房、养老等提前做好准备。
  5.保险规划:虽然两人均有三险一金,但两人均无商业保险,显然家庭保障不充分,因此要增加保险保障。建议一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜,夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。


购买保险保障生活
  理财师名片: 林奔(建行福州市城南支行贵宾理财中心网点经理)
  27岁的牛先生与24岁的马小姐五一节刚结婚,两人单位都有社保和医保,夫妻俩每月合计收入8000元左右,加上奖金等年收入大约9万元。现有7万元存款,每月房贷支出2000元,各类生活费开支每月2500元。牛先生夫妇计划明年买辆8-10万元的经济型小轿车,后年准备生小孩。虽然经济还处起步阶段,但牛先生夫妇仍想利用有限的资金做些投资理财。
  理财分析>>
  林奔认为牛先生夫妇要想在未来的生活中合理规划好资产,一定要开源节流。
  在现阶段,建议牛先生夫妇还是尽量以积攒资金为优先目标,适当推迟购车时间,通过选择合适的投资渠道使现有资产继续保值增值,为下一阶段理财目标做准备。
  理财建议>>
  1.由于家庭成员未来的身体状况、经济状况等风险都是不可预期的,因此在这个阶段,通过购买一些保险达到投资理财和人身保障双重目的,是比较好的选择。建议选择一些理财型分红保险,夫妻俩购买后,两人可分别同时拥有身故、意外等保障,另外还有定期分红,可作为今后生活和养老的补充,这部分资金年缴不超过年收入的10%。
  2.对于牛先生夫妇来说,以他们现有的经济条件,一定要做好小孩各个阶段的资金储备,建议采用基金定投的方式,选择一只债券型基金和指数型基金进行投资,分别投资1000元,达到小额投资、积沙成塔的效果,这两类基金分别考虑了流动性与收益性。
  3.鉴于目前国内资本市场处于恢复期,实体经济也趋于回暖,在承担适度风险的前提下,牛先生夫妇可以将存款中2万元作为家庭备用资金,存在活期账户中,其余的5万元可用于购买新发行的股票型基金或混合型基金。
  5年的买车计划
  理财师名片:沈鸿(邮政储蓄银行福州市分行综合业务部AFP金融理财师)
  今年五月份刚刚结婚的王先生是建筑设计师,月工资3000元,年终奖10000元;王太太是一名小学教师,月薪2800元。两人月缴公积金1000元,目前住房每月按竭1500元,为商业贷款。两人都刚刚参加工作2-3年,原来就没有太多积蓄,加上结婚时买房及其他方面的花销,目前手边没有大笔的资金。
  两人共同的目标是在三年以后拥有自己的私家车,并且为宝宝的降生准备一笔资金。
  理财分析>>
  沈鸿认为:
  王先生一家的收入较为稳定,目前两人生活的月开销为2500元。
  由于他们一时拿不出大笔的钱进行投资,只能更多地依赖每月的强制储蓄;另一方面,投资期限较短,为规避市场短期内再度下行风险,必须在资产配置时考虑一部分资金投资于中、低风险产品。
  理财建议>>
  从每月收入中拿出固定的部分投资于基金定投,并且在组合中适当配置中低风险的基金,风险等级低:中:高的基金投资比例为0.25:0.25:0.5 ,预期年收益率10%。
  按照王先生夫妻两人目前的生活开支情况,三年内无法实现购车计划,需推迟买车时间。
  若在5年后购车,月定投金额为1310元,算上其他开支,正好在两人收入承受的范围内。
  对于公积金和年终奖,应留下足够的部分作为平时的应急准备金;同时有必要为家庭主要收入来源者王先生购买一份年缴3000元左右的健康险;此外还应为将来宝宝的降生早做打算,如购买一些收益稳定、流动性好的银行理财产品、债券基金等都是不错的选择。

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